இந்தியாவில் வங்கி விடுமுறை இடையூறுகளும் ஏற்கனவே செயல்படும் டிஜிட்டல் தீர்வும்

இந்தியாவின் பணம் செலுத்தும் உள்கட்டமைப்பு இப்போது உலகத்தரமானது. எஞ்சியிருக்கும் தடைகள் சரிசெய்யக்கூடியவை - மேலும் RBI என்ன செய்ய வேண்டும் என்று சரியாக அறிந்திருக்கிறது.

By Kritika Berman

Editorial illustration for Bank Holiday Disruptions in India and the Digital Fix That Is Already Working

TLDR - என்ன சரி செய்ய வேண்டும்

அனைத்து வணிக காசோலை கொடுப்பனவுகளையும் UPI-க்கு மாற்றுங்கள், இதனால் விடுமுறை நாட்களில் பணம் தடைபடாது.
வங்கிகள் எந்தவொரு நீண்ட விடுமுறை வார இறுதியிலும் குறைந்தது 48 மணி நேரத்திற்கு முன்பாக ATM களில் பணம் நிரப்ப வேண்டும்.
ஒவ்வொரு மாவட்டத்திலும் நீண்ட விடுமுறை தொகுப்புகளின் போது குறைந்தது ஒரு வங்கிக் கிளையை அரை நாள் திறந்து வைக்க வேண்டும்.

ஒவ்வொரு பண்டிகை காலத்திலும் நீங்கள் உணரும் பிரச்சினை

தீபாவளிக்கு ஒரு வாரம் இருக்கிறது. Kanpur-ல் ஒரு சிறு தொழில் நடத்தும் பெண்ணுக்கு தன் சப்ளையருக்கு பணம் அனுப்பணும். ஆனா branch மாநில விடுமுறையில் மூடியிருக்கு. புதனன்னிக்கி போட்ட cheque திங்கக்கிழமை வரைக்கும் clear ஆகாது. ஐந்து நாள் அவள் working capital அப்படியே உறைஞ்சு கிடக்கு.

ஆனா இதுக்கும் மேல ஒரு பிரச்சினை இருக்கு — விடுமுறையே இல்லாத நாளிலயும் நடக்கும். மதியம் 1:30 மணிக்கு bank branch-க்கு போறீங்க. எல்லா counter-உம் காலியா இருக்கு. staff சாப்பிட போயிருக்காங்க. எவ்வளோ நேரம் காத்திருக்கணும்னு யாரும் சொல்ல மாட்டாங்க. நீங்க அங்கே அப்படியே நிக்கணும்.

பெரிய பொருளாதார நாடுகள்ல India-வில்தான் bank விடுமுறைகள் அதிகமா இருக்கு. Reserve Bank of India (RBI) ஒவ்வொரு வருஷமும் city-வாரியா விடுமுறை பட்டியல் போடுது. எல்லா ஞாயிறும், மாதத்தோட இரண்டாவது மற்றும் நான்காவது சனிக்கிழமையும், தேசிய விடுமுறைகளும், மாநில மற்றும் பிராந்திய பண்டிகை விடுமுறைகளும் சேர்த்து bank மூடியிருக்கும். சில மாநிலங்கள்ல ஒரே ஒரு மாசத்துல bank branch 14 நாள் அல்லது அதுக்கும் மேல மூடியிருக்கும்.

சம்பளக்காரங்களுக்கு இது பணத்துக்கு காக்கணும்னு அர்த்தம். தொழிலதிபர்களுக்கு cash உறைஞ்சு போகும். bank விடுமுறையில EMI due date விழுந்தா fine போடுவாங்களேன்னு கடன் வாங்கிய விவசாயிக்கு என்ன பண்றதுன்னே தெரியாம கஷ்டமா இருக்கும். India-ல bank விடுமுறை பிரச்சினை உண்மையிலயே இருந்தது. இப்போ சரி பண்ணிட்டிருக்காங்க. ஆனா lunch hour பிரச்சினை கொஞ்சம் கஷ்டமானது. rule தெளிவா இருக்கு. ஆனா enforce ஆகல.

மூடிய bank branch-ன் முன்னாடி cheque பிடிச்சுக்கிட்டு நிக்கும் சிறு தொழில் உரிமையாளரின் illustration, bank விடுமுறையில பணம் தடைபடுவதை காட்டுகிறது.

யாரும் பேசாத lunch hour பிரச்சினை

Chamba வேணும்னா Chandigarh வேணும்னா, மதியம் 1:30 மணிக்கு ஒரு வங்கிக்குள்ள போங்க. கவுண்டர் காலியா இருக்கும், ஊழியர்களே தெரியமாட்டாங்க. விடுமுறையும் இல்ல, சிஸ்டம் பழுதும் இல்ல. எல்லாரும் ஒரே நேரத்துல சாப்பிட போயிருப்பாங்க, அவ்வளவுதான்.

இதுல RBI விதி என்னன்னு குழப்பமே இல்ல. The Legal Shots சொல்றபடி, வங்கி நேரம் முழுக்க சேவை கிடைக்கணும்னும், வேலை நேரத்துல வங்கியின் எந்த பகுதியும் முழுசா மூடியிருக்கக் கூடாதுன்னும் RBI கட்டாயப்படுத்துது. Punjab National Bank தங்களோட அதிகாரப்பூர்வ கணக்குல பொதுவா சொல்லியிருக்காங்க: "RBI வழிகாட்டுதல்படி, வங்கி கிளைகளுக்கு அதிகாரப்பூர்வமான லஞ்ச் நேரம் என்று எதுவும் இல்ல", ஊழியர்கள் வேலை தடைபடாம தொடர்றமாதிரி வெவ்வேற நேரத்துல இடைவெளி எடுக்கணும்னும் சொல்லியிருக்காங்க.

Paisabazaar-ஓட வங்கி வழிகாட்டியின்படி, வங்கிகள் லஞ்ச் நேரத்துல மூடாது, வேலை பாதிக்காம இருக்கணும்னு ஊழியர்கள் மாத்தி மாத்தி சாப்பிட போவாங்க. Moneygyaan-ஓட வங்கி நேர வழிகாட்டியின்படி, இந்த இடைவெளி நேரம் பொதுவா மதியம் 1:00 மணிக்கும் 3:00 மணிக்கும் நடுவுல இருக்கும் — ஆனா கிளையே முழுசா மூடியிருக்க கூடாது.

சட்டம் இருக்கு, அது தெளிவா இருக்கு. பிரச்னை என்னன்னா, India முழுக்க நிறைய கிளைகுல இந்த விதியை யாரும் பொருட்படுத்துறதில்ல. மதியம் 1:30 மணிக்கு வந்து கவுண்டர் காலியா பாக்கிற கஸ்டமருக்கு, அந்த நேரத்துலயே புகார் கொடுக்க எளிய வழி இல்ல. புகார் கொடுக்கும்போது, நேரம் போயாச்சு, திரும்ப வராது. அரை நாள் வேலையை விட்டுட்டு வங்கிக்கு வந்த ஒரு நாள் கூலி தொழிலாளிதான் இந்த தோல்விக்கு விலை கொடுக்கிறாங்க.

The Legal Shots சொல்றபடி, வேலை நேரத்துல சேவை தடைபட்டா, கஸ்டமர்கள் ஊழியர்களிடம் RBI வழிகாட்டுதல்களை நினைவுபடுத்தலாம், பிரச்னை தொடர்ந்தா கிளை மேலாளரிடமோ வங்கியோட அதிகாரப்பூர்வ புகார் தீர்வு வழிகளிலோ புகார் கொடுக்கலாம். வங்கி 30 நாட்களுக்குள்ள புகாரை தீர்க்காட்டா, India.gov.in National Government Services Portal குறிப்பிட்டபடி RBI Ombudsman கிட்டயும் போகலாம்.

இதை சரிபண்ண புதுசா சட்டம் வேண்டாம், புதுசா தொழில்நுட்பமும் வேண்டாம். ஏற்கனவே கட்டாயமா சொல்லப்பட்ட rotation-ஐ கிளை மேலாளர்கள் நடைமுறைப்படுத்தணும். மத்தியானம் கவுண்டர் மூடுறதை வங்கிகள் சாதாரண விஷயமா பார்க்காம, ஒழுங்கு நடவடிக்கை எடுக்கணும்னு நினைக்கணும்.

இன்னும் என்னென்ன பாதிக்கப்படுதுன்னு பாக்கலாம்

India-வில் digital payments 24x7 இயங்குகின்றன, வருடத்தின் ஒவ்வொரு நாளும். UPI - India-வின் Unified Payments Interface, National Payments Corporation of India-ஆல் கட்டமைக்கப்பட்டது - எந்த விடுமுறை கட்டுப்பாடும் இல்லாமல் இயங்குகிறது. ICICI Bank-இன் அதிகாரப்பூர்வ வழிகாட்டுதலின்படி, UPI சேவைகள் நாளின் 24 மணி நேரமும், வாரத்தின் ஏழு நாட்களும், வருடம் முழுவதும் கிடைக்கின்றன. அதாவது ஒருவரிடமிருந்து இன்னொருவருக்கு பணம் அனுப்புவது, கடைகளில் பணம் செலுத்துவது, bill கட்டுவது - இவை எல்லாம் Diwali-யிலும், Republic Day-யிலும், எந்த Saturday-யிலும் வேலை செய்யும்.

IMPS (Immediate Payment Service) கூட சுற்றும் முற்றும் இயங்குகிறது. பெரிய தொகை அனுப்புவதற்கான RTGS (Real Time Gross Settlement) கூட அதே போல்தான்.

ஆனால் சில விஷயங்கள் இன்னும் bank விடுமுறை நாட்களில் நின்றுவிடுகின்றன. Cheque clearance முழுவதுமாக நிற்கிறது. Account திறக்க verification தடைபடுகிறது. சில கடன் ஆவண செயல்முறைகள் freeze ஆகிவிடுகின்றன. Counter-இல் நேரடியாக பணம் கட்டுவது முடியாது. இன்னும் cheque-ஐ நம்பி இயங்கும் சிறு வியாபாரங்களுக்கு - குறிப்பாக மொத்த வணிகம் மற்றும் real estate-இல் - விடுமுறை நாட்கள் கொத்தாக வரும்போது உண்மையான தொந்தரவு ஏற்படுகிறது.

Paytm-இன் banking guide-படி, bank விடுமுறைக்கு சற்று முன்பு போடப்படும் cheque-கள் அடுத்த working day-தான் process ஆகும், இது பணத்தை பல நாட்கள் தாமதப்படுத்தும். நிஜ உதாரணம் சொல்லணும்னா: Bengaluru-வில் ஒரு வாடகைதாரர் 13-ஆம் தேதி rent cheque போடுகிறார். 14, 15-ம் தேதிகள் Karnataka-வில் state holiday. Cheque 16-ஆம் தேதிவரை அசையவே மாட்டேன்னு கிடக்கிறது. வீட்டு உரிமையாளர் phone பண்றார். வாடகைதாரர் பதறுகிறார். இது இன்னும் நடக்கிறது.

வியாபாரங்களுக்கு பொறுத்தமட்டில், Ministry of MSME-இன் Annual Report-இல் பாதிக்கும் மேற்பட்ட MSME-கள் cash flow சிக்கல்களை சந்தித்ததாக தெரிவித்தன - பலது payment timing தாறுமாறாகவதால்தான். Bank விடுமுறை payment due date-க்கும் cheque clearance-க்கும் நடுவே விழும்போது, லாப வித்தியாசம் குறைவாக உள்ள வியாபாரங்கள் உடனே பாதிக்கப்படுகின்றன.

விடுமுறை நாட்கள் எத்தனை என்று தெரியுமா?

IndiaBonds-படி, இதற்கு ஒரே ஒரு pan-India எண்ணிக்கை என்று இல்லவே இல்லை - ஒவ்வொரு நகரமும் மாநிலமும் தேசிய baseline-க்கு மேல் தனியே விடுமுறை நாட்கள் வைத்திருக்கின்றன. Republic Day, Independence Day, Gandhi Jayanti போன்ற national holidays எல்லா இடங்களிலும் பொதுவானது. Karnataka Rajyotsava (November 1) போன்ற state holidays அந்தந்த மாநிலத்தில் மட்டும் பொருந்தும்.

Banks மாதத்தின் இரண்டாவது மற்றும் நான்காவது Saturday-யும் மூடும் - ஒரு festival கூட கணக்கில் சேர்க்காமலேயே வருடத்திற்கு 24 Saturday-கள். சில மாநிலங்களில், ஒரு bank branch-க்கு மொத்த non-working days வருடத்திற்கு 90-க்கும் அதிகமாக போகலாம் - தோராயமாக நான்கு நாட்களில் ஒரு நாள்.

Editorial illustration of a continuous river of digital payments flowing past festival lamps at night, with people holding mobile phones in relief, representing India's 24x7 payment systems running through holidays without interruption.

இதுவரை என்ன முயற்சிகள் நடந்தன - எது வேலை செய்தது

டிசம்பர் 2019 - NEFT 24x7 ஆனது. RBI அறிவித்தது என்னன்னா, NEFT (National Electronic Funds Transfer) டிசம்பர் 16, 2019 முதல் வாரயிறுதி மற்றும் விடுமுறை நாட்கள் உட்பட அனைத்து நாட்களிலும் இடைவிடாமல் இயங்கும்னு. இதுவரை இருந்த பழைய batch-settlement முறை போச்சு - அதுல transactions அடுத்த வேலை நாள் வரைக்கும் காத்திருக்கணும்னு இருந்துச்சு, அந்த கஷ்டம் தீர்ந்தது.

ஆகஸ்ட் 2021 - NACH 24x7 ஆனது. RBI இப்போ NACH-க்கும் 24x7 சேவையை நீட்டிச்சு - National Automated Clearing House, இது சம்பளம் போடுவது, EMI பிடிக்குறது, pension transfer, அரசு திட்ட பணம் கொடுக்குறதுன்னு எல்லாத்தையும் handle பண்றது. இந்த மாற்றத்துக்கு முன்னாடி, உங்க சம்பளம் ஞாயிற்றுக்கிழமை அல்லது bank விடுமுறை நாள்ல போடணும்னு schedule ஆயிருந்தா, அடுத்த வேலை நாள்தான் வரும். The Quint சொல்றபடி, RBI அதிகாரபூர்வ அறிவிப்புல இப்படி சொன்னாங்க: Effective 1 August 2021 all the sessions that are currently available on normal working days will be operational on all days including week end and other holidays. ஒரே இரவுல, கோடிக்கணக்கான சம்பளக்காரங்க, pension வாங்குறவங்க, loan கட்டுறவங்க - விடுமுறை நாள்ல பணம் வருமா வராதான்னு கவலைப்படுறது நின்னுபோச்சு.

UPI - launch முதலே தொடர்ச்சியாவே இயங்குது. UPI ஆரம்பிச்சதே விடுமுறை நாள்னு பாக்காம build பண்ணாங்க. NPCI ஏப்ரல் 2016-ல் pilot launch பண்ணது முதல், UPI-க்கு விடுமுறை schedule-ஏ கிடையாது. இப்போ, Wikipedia NPCI data-வை cite பண்ணி சொல்றபடி, UPI ஒரு நாளைக்கு 640 million-க்கும் அதிகமான transactions process பண்றது - Visa-ரோட 639 million-ஐ விட அதிகம். India-ல நடக்குற digital payments-ல 84% UPI-தான். உலகோட மிகப்பெரிய real-time payment system எப்பவும் மூடுறதே இல்ல.

இன்னும் இருக்குற சின்ன சின்ன தொல்லைகள் - cheque clearing, branch-ல நேரடியா போய் செய்யுற சேவைகள், சிக்கலான loan documentation - இதெல்லாம் காகித காலத்து system-ரோட மிச்சம், அதை replace பண்ணத்தான் UPI வந்தது.

மற்ற நாடுகள் இந்த பிரச்சனையை எப்படி சரி பண்ணாங்க

Hong Kong - விடுமுறை நாட்களிலும் தொடரும் செட்டில்மென்ட்

Hong Kong-இன் Real Time Gross Settlement சிஸ்டம், அதாவது HKD CHATS, January 1 தவிர மற்ற அனைத்து பொது விடுமுறை நாட்களிலும் தொடக்கம் முதலே இயங்கி வருகிறது. Hong Kong Monetary Authority வெளியிட்ட ரிப்போர்ட் படி, CHATS அனைத்து பொது விடுமுறை நாட்களிலும் இயங்குகிறது - இதனால் லோக்கல் ஆபீஸ்கள் மூடியிருந்தாலும் கூட, இன்டர்நேஷனல் பேங்க்கள் ரீஜினல் பேமென்ட்களை தடையில்லாம் செய்து கொள்ள முடிகிறது. இங்கே கத்துக்கிட வேண்டிய விஷயம் என்னன்னா - செட்டில்மென்ட் இஞ்சினை பிரான்ச் கேலண்டரோட கட்டிப் போடாதீங்க - அந்த லெஸன்னை India ஏற்கனவே எடுத்துக்கிட்டாச்சு.

United Kingdom - விடுமுறை இல்லாத Faster Payments

UK-இன் Faster Payments Service, பேங்க் விடுமுறை நாட்கள் உட்பட, 24x7 சில விநாடிகளிலேயே ரீட்டெய்ல் பேமென்ட்களை ப்ராசஸ் செய்கிறது. Christmas Day-அன்னும் சரி, March-ல ஒரு Tuesday-அன்னும் சரி - ரெண்டு மினிட்டுக்குள்ள டிரான்ஸ்ஃபர் முடிஞ்சுடும். India-இன் UPI இதே டிசைனை அப்படியே ஃபாலோ பண்றது - ஆனா அதை விட மிகவும் பெரிய ஸ்கேல்ல. UK ரோஜா கோடிக்கணக்கான Faster Payments ட்ரான்சாக்ஷன்களை ப்ராசஸ் பண்ணும்போது, India-இன் UPI 640 மில்லியனுக்கும் மேல ப்ராசஸ் பண்றது. India அந்த மாடல்லை வெறுமனே காப்பி அடிக்கலை. அதோட மிகவும் பெரிய வெர்ஷனை உருவாக்கிச்சு.

Australia - New Payments Platform

Australia 2018-ல தன்னோட New Payments Platform-ஐ லான்ச் பண்ணது - இதன் மூலம் அனைத்து பொது விடுமுறை நாட்கள் மற்றும் வீக்கெண்டுகளிலும் 24x7 ரியல்-டைம் அக்கவுண்ட்-டு-அக்கவுண்ட் டிரான்ஸ்ஃபர் சாத்தியமாச்சு. Australia-இன் மாடல் கொஞ்சம் ஸ்பெஷல் - ஏன்னா செக்கை வச்சு ஐடென்டிட்டி மேட்ச் பண்ற வழக்கத்தை மாத்தி PayID சிஸ்டம் கொண்டு வந்து அந்த பிரச்சனையையும் சால்வ் பண்ணுச்சு. India-ல Aadhaar-லிங்க்ட் பேமென்ட்ஸும் UPI ID-களும் இதே மாதிரி வேலை செய்யுது. ஆனா இன்னும் மிச்சமிருக்கிற செக்-டிபெண்டன்ட் வொர்க்ஃப்ளோக்களை டிஜிட்டல் ரெய்ல்ஸுக்கு மாத்துறது முழுசா முடியலை - அதுதான் இப்போ இருக்கிற கேப்.

யாரு பொறுப்பு ஏத்துக்கணும்

RBI-யின் Department of Payment and Settlement Systems என்பது India-வின் payment infrastructure-க்கு பொறுப்பான ஒரே agency. Board for Regulation and Supervision of Payment and Settlement Systems எல்லா policy-யும் போடுது. NPCI அதை நடைமுறைப்படுத்துது. மீதமிருக்கற பிரச்சனைகளுக்கு - cheque clearance window, branch-ல் documentation delay, நீண்ட விடுமுறையில் ATM-ல் cash இல்லாம போவது - இதுக்கெல்லாம் RBI (system design), Indian Banks' Association (operational standards), தனிப்பட்ட bank CEO-க்கள் (branch-level execution) எல்லாரும் சேர்ந்து பொறுப்பு வகிக்கணும்.

மதிய நேர பிரச்சனைக்கு நேரடியா branch manager-களே பொறுப்பு. RBI rule ஏற்கனவே staggered break வேணும்னு சொல்லுது. மணி 1:30-க்கு counter காலியாகி 90 நிமிஷம் அப்படியே இருந்தா, அது ஏற்கனவே இருக்கற rule-ஐ enforce பண்ண தவறிய branch manager-ரோட தப்பு. யாரையும் கேக்கிறதில்லை. அதுதான் உண்மையான gap.

Diwali விடுமுறை cluster-ல் ATM-ல் cash தீர்ந்துபோனா, அது bank operations failure - systemic policy failure இல்லை. Policy framework சரியா இருக்கு. Branch-level execution-ல்தான் குறைபாடு இருக்கு, ஆனா அதுக்காக யாரையும் fire பண்றதில்லை.

$Editorial illustration showing a massive expensive construction project on one side balanced against a single hand holding a smartphone radiating payment transactions on the other, representing India building the world's largest payment system at a fraction of comparable costs.$

செலவு எவ்வளவு ஆகும்

India-க்கு தேவையான செலவுல பெரும்பகுதி ஏற்கனவே ஆகிடுச்சு. UPI infrastructure member bank-களால் fund ஆகி NPCI மூலம் self-sustaining-ஆ இயங்குது. NACH 24x7 upgrade-க்கு public budget ஒதுக்கவே இல்லை - அது capital investment இல்லை, process change மட்டும்தான்.

Australia-வோட New Payments Platform scratch-ல் இருந்து கட்ட roughly AUD 1 billion ஆச்சு. India UPI-ஐ அதோட ஒரு சிறு பகுதி செலவுல கட்டி, பத்து மடங்கு scale அடைஞ்சு, 675 bank-களை ஒரே platform-ல் இணைச்சது. Press Information Bureau சொல்றபடி, UPI இப்போ 491 million தனிநபர்களுக்கும் 65 million merchant-களுக்கும் சேவை செய்யுது. investment ஏற்கனவே ஆகிடுச்சு. இனி வேண்டியது adoption complete ஆவதும் operational discipline-உம் - புதுசா பணம் செலவழிக்கணும்னு இல்லை.

உண்மையான செலவு ஒண்ணு இருக்கு - விடுமுறை cluster-ல் ATM cash availability. Long weekend-க்கு முன்னாடியே bank-கள் cash pre-position பண்ணணும். இது logistics மற்றும் planning பிரச்சனை, solution தெரியுது, புதுசா சட்டம் போட வேண்டாம்.

மதிய break enforcement பிரச்சனைக்கு fix பண்ண எந்த செலவும் இல்லை. Rule ஏற்கனவே எழுதியிருக்கு. Staggered-break system ஏற்கனவே mandated approach-தான். வேண்டியது ஒரே ஒரு branch manager அதை enforce பண்ண முன்வரணும் - அவங்க பண்ணாம விட்டா, bank அவங்களை accountable-ஆ வைக்கணும்.

என்ன நடக்கணும்

முதலாவதாக, வணிக பணிகளில் காசோலையிலிருந்து டிஜிட்டலுக்கு மாற்றத்தை முழுமையாக செய்யணும். குறிப்பிட்ட தொகைக்கு மேலான அனைத்து வணிக பரிவர்த்தனைகளும் UPI அல்லது RTGS மூலம் நடக்கணும்னு NPCI ஒரு கடைசி தேதி வைக்கணும். அரசாங்கமே முன்னுதாரணம் காட்டலாம் - மத்திய மற்றும் மாநில அரசுகள் விற்பனையாளர் பணம் செலுத்துவதற்கு காசோலை முற்றிலும் நிறுத்திடணும்.

இரண்டாவதாக, விடுமுறைக்கு முன்னாடியே ATM-ல பணம் நிரப்புவதை கட்டாயமாக்கணும். இரண்டு நாள் அல்லது அதிகமான வங்கி விடுமுறைக்கு குறைந்தது 48 மணி நேரத்திற்கு முன்னாடியே ATM-கள் முழுவதும் பணம் நிரப்பப்பட்டிருக்கணும்னு RBI தெளிவான ஒரு விதி போடணும்.

மூன்றாவதாக, அவசர சேவைகளுக்காக கிளை விடுமுறை கவரேஜை ஒரே மாதிரியாக நிர்ணயிக்கணும். முக்கியமான மாநில விடுமுறை நாட்களில் ஒவ்வொரு மாவட்டத்திலும் குறைந்தது ஒரு வங்கி கிளையாவது அரை நாள் திறந்திருக்கணும்னு RBI கட்டாயப்படுத்தணும் - எல்லா கிளைகளும் இல்லை, ஆனா ஐந்து நாள் விடுமுறை கூட்டத்தில் எந்த மாவட்டமும் முழுவதும் வசதியில்லாம போகாம இருக்க அளவுக்காவது இருக்கணும்.

நான்காவதாக, ஏற்கனவே இருக்கிற மதிய இடைவேளை விதியை கடுமையாக அமல்படுத்தணும். வங்கி நேரத்தில் எல்லா கவுண்டர்களும் 30 நிமிடத்துக்கு மேல் காலியா இருந்தா அதை சேவை தோல்வியா கணக்கிடணும், அதை ஒரு இணக்கத்தன்மை அளவீடா பதிவு செய்யணும்னு RBI மற்றும் Indian Banks' Association வங்கிகளை கட்டாயப்படுத்தணும். இப்படி சிக்கலில் மாட்டிக்கிற வாடிக்கையாளர்கள் வீட்டுக்கு போவதுக்கு காத்திருக்காம, அந்த இடத்திலேயே வங்கியின் app மூலமோ அல்லது RBI-யின் Integrated Ombudsman portal மூலமோ புகார் கொடுக்கலாம். விதி இருக்கு. ஆனா அமல்படுத்துவதற்கு இப்போ கொஞ்சம் கூடுதல் கட்டுப்பாடு வேணும்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

இந்தியாவில் உள்ள வங்கிகள் எல்லா இடங்களிலும் ஒரே நாட்களில் மூடப்படுகிறதா?

இல்லை. Reserve Bank of India நகரம் வாரியாகவும் மாநிலம் வாரியாகவும் விடுமுறை நாட்கள் அட்டவணையை வெளியிடுகிறது. Republic Day போன்ற தேசிய விடுமுறை நாட்கள் எல்லா இடங்களிலும் பொருந்தும். மாநில மற்றும் பிராந்திய விடுமுறை நாட்கள் மாறுபடும். Chennai-இல் உள்ள ஒரு கிளை, Mumbai-இல் உள்ள கிளை திறந்திருக்கும் நாளில் மூடியிருக்கலாம். கிளைக்கு செல்வதை திட்டமிடுவதற்கு முன், உங்கள் குறிப்பிட்ட நகரத்திற்கான RBI விடுமுறை அட்டவணையை எப்போதும் சரிபார்க்கவும்.

UPI மற்றும் mobile banking ஐ bank விடுமுறை நாளில் பயன்படுத்த முடியுமா?

ஆம். UPI-க்கு விடுமுறை நாள் கட்டுப்பாடுகள் எதுவும் இல்லை, மேலும் இது ஆண்டின் ஒவ்வொரு நாளும் 24 மணி நேரமும் இயங்குகிறது. IMPS மற்றும் RTGS-ம் சுற்று வழியாக இயங்குகின்றன. எந்த வங்கி விடுமுறை நாளிலும் நீங்கள் பணம் அனுப்பலாம், கட்டணங்கள் செலுத்தலாம் மற்றும் நிதி பெறலாம். நிறுத்தப்படுவது என்னவெனில், காசோலை செலுத்துதல் மற்றும் கவுண்டரில் பண வைப்பு போன்ற உடல் கிளை சேவைகள் மட்டுமே.

என்னுடைய EMI வங்கி விடுமுறை நாளில் கழிக்கப்படுமா?

மிகவும் சாத்தியம் ஆம். RBI ஆனது NACH (தானியங்கி EMI பற்று மற்றும் சம்பள வரவுகளை கையாளும் அமைப்பு) ஐ ஆகஸ்ட் 1, 2021 முதல் 24x7 கிடைக்கும்படி செய்தது. திட்டமிடப்பட்ட EMI பற்றுகள் மற்றும் சம்பள வரவுகள் இப்போது வங்கி கிளை திறந்திருந்தாலும் இல்லாவிட்டாலும் சரியான தேதியில் செயலாக்கப்படுகின்றன. இருப்பினும், நீங்கள் உங்கள் EMI ஐ cheque மூலம் கைமுறையாக செலுத்தினால், கட்டணம் அடுத்த வேலை நாளில் மட்டுமே செயலாக்கப்படும்.

இந்திய வங்கிகள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் எத்தனை நாட்கள் மூடப்பட்டிருக்கும்?

ஒரே ஒரு தேசிய எண் இல்லை, ஏனெனில் விடுமுறை நாட்கள் மாநிலம் மற்றும் நகரத்திற்கு ஏற்ப மாறுபடும். ஒவ்வொரு வங்கியும் அனைத்து ஞாயிற்றுக்கிழமைகளிலும், ஒவ்வொரு மாதத்தின் இரண்டாவது மற்றும் நான்காவது சனிக்கிழமைகளிலும் மூடப்படும். தேசிய விடுமுறை நாட்கள் மற்றும் மாநில சிறப்பு திருவிழா விடுமுறை நாட்களை சேர்க்கும்போது, சில மாநிலங்களில் உள்ள ஒரு கிளை ஆண்டுக்கு தோராயமாக 80 முதல் 90 நாட்கள் வரை மூடப்பட்டிருக்கலாம். இந்த நாட்கள் அனைத்திலும் டிஜிட்டல் சேவைகள் கிடைக்கும்.

வங்கி விடுமுறைக்கு சற்று முன்பு டெபாசிட் செய்யப்பட்ட காசோலைக்கு என்ன நடக்கும்?

வங்கி விடுமுறைக்கு சற்று முன்பு டெபாசிட் செய்யப்படும் ஒரு காசோலை, அடுத்த வேலை நாள் வரை க்ளியரிங் ஆகத் தொடங்காது. விடுமுறை நாட்கள் தொடர்ச்சியாக வந்தால், இது பல நாட்களுக்கு நிதியை தாமதப்படுத்தலாம். நேர முக்கியத்துவம் வாய்ந்த கொடுப்பனவுகளுக்கு காசோலைகளுக்கு பதிலாக UPI அல்லது NEFT பயன்படுத்துவதே எப்போதும் பாதுகாப்பான விருப்பமாகும்.

இந்தியா வங்கி விடுமுறை இடையூறுகளை குறைப்பதில் எந்தவிதமான முன்னேற்றமும் அடைந்துள்ளதா?

ஆம் - குறிப்பிடத்தக்க முன்னேற்றம். NEFT டிசம்பர் 2019-ல் 24x7 ஆனது. NACH ஆகஸ்ட் 2021-ல் 24x7 ஆனது. UPI 2016-ல் தொடங்கியதிலிருந்து விடுமுறை இல்லாமல் இயங்குகிறது. இன்று, அன்றாட பரிவர்த்தனைகளின் பெரும்பான்மையானவை வங்கி விடுமுறை இடையூறுகளை சந்திப்பதில்லை. மீதமுள்ள இடையூறுகள் காசோலை அடிப்படையிலான பணிப்பாய்வுகளிலும் இயற்பியல் கிளை சேவைகளிலும் உள்ளன, அவை இரண்டும் படிப்படியாக நிறுத்தப்பட்டு வருகின்றன.

சிறு வணிக உரிமையாளர் வங்கி விடுமுறை இடையூறுகளை தவிர்க்க என்ன செய்ய வேண்டும்?

அனைத்து பணப்பரிமாற்றங்களையும் UPI அல்லது RTGS மூலம் செய்யுங்கள், இதனால் தீர்வு உடனடியாகவும் விடுமுறை நாட்களை சாராமலும் நடைபெறும். தொடர் பணம் செலுத்துதல்களுக்கு auto-debit வழிமுறைகளை அமைத்துக்கொள்ளுங்கள், இதனால் கிளை மூடப்பட்டிருந்தாலும் சரியான நேரத்தில் செயல்படும். அறியப்பட்ட விடுமுறை நாட்கள் தொகுப்புக்கு குறைந்தது ஒரு வாரம் முன்னதாக காசோலைகளை டெபாசிட் செய்யுங்கள். நீண்ட வார இறுதி நாட்களில் ATM பணம் நிரப்புவது தாமதமாகலாம் என்பதால் பண இருப்பு வைத்துக்கொள்ளுங்கள். விடுமுறை தொடங்குவதற்கு முன்பே பெரிய பண டெபாசிட்களை திட்டமிடுங்கள், பிறகு அல்ல.