भारत ने दुनिया का सबसे बड़ा डिजिटल भुगतान प्रणाली बनाया। आगे क्या होगा।

UPI पृथ्वी पर सभी रियल-टाइम भुगतानों का लगभग आधा हिस्सा संभालता है। अगली चुनौती यह सुनिश्चित करना है कि हर भारतीय इसका उपयोग कर सके।

By Kritika Berman

Editorial illustration for India Built the World's Largest Digital Payments System. Here Is What Comes Next.

TLDR - क्या बदलना चाहिए

हर ग्रामीण गाँव को किसी और चीज़ की चिंता करने से पहले एक UPI merchant terminal दें।
बड़ी कंपनियों से UPI उपयोग करने के लिए एक छोटा सा शुल्क लिया जाए ताकि छोटे विक्रेता और उपयोगकर्ता हमेशा के लिए मुफ्त रहें।
UPI को offline काम करने योग्य बनाएं ताकि खराब इंटरनेट किसी payment को पूरा होने से न रोक सके।

वो चाय की दुकान जिसने फाइनेंस बदल दिया

आज किसी भी भारतीय शहर में किसी चाय की दुकान पर जाओ। दुकानदार ने एक गत्ते के डिब्बे पर QR code चिपका रखा है। आप उसे scan करते हो। दो सेकंड में पैसे पहुँच जाते हैं। न card, न नकद, न कोई इंतज़ार। Chamba में बड़े होते हुए मैंने अपने पिताजी को हर खरीदारी के लिए सिक्के गिनते देखा है। वो दुनिया अब नहीं रही।

उसकी जगह दुनिया के सबसे ताकतवर digital payments system ने ले ली है - जो India ने बनाया, India के लिए, और अब पूरी दुनिया इसे copy कर रही है।

Editorial illustration showing an explosion of digital payment arrows radiating from a smartphone at the center, dwarfing the rest of the world, representing India's massive share of global real-time transactions.

यह आँकड़े यकीन करना मुश्किल हैं

India का Unified Payments Interface - एक सरकार समर्थित नेटवर्क जो किसी भी दो bank accounts के बीच सिर्फ एक फोन से तुरंत पैसे भेजने देता है - अब दुनिया के लगभग आधे real-time payment transactions संभालता है। National Payments Corporation of India के मुताबिक, इस system ने एक वित्त वर्ष में 24,000 करोड़ से ज़्यादा transactions process किए। यह इसके पहले साल के मुकाबले 12,000 गुना बढ़ोतरी है।

IMF ने माना है कि UPI volume के हिसाब से दुनिया का सबसे बड़ा real-time payment system है। Global real-time payments में India की हिस्सेदारी करीब 49 प्रतिशत है। पूरा United States, Europe और Latin America मिलकर बाकी आधा बनाते हैं।

UPI अब India के कुल digital payments का 85 प्रतिशत है। इससे 703 से ज़्यादा banks जुड़े हैं, जो सबसे दूर-दराज के इलाकों को भी cover करते हैं।

India की नकद अर्थव्यवस्था इतनी ज़िद्दी क्यों थी

UPI से पहले, India में नकद का राज था। UPI के आने से पहले करीब 80 प्रतिशत लेनदेन नकद में होते थे। पुराना transfer system सिर्फ कामकाजी घंटों में काम करता था, यानी जिसे रविवार को किसी supplier को पैसे देने हों या शाम 5 बजे के बाद कोई bill चुकाना हो, उसके लिए यह बेकार था। छोटे दुकानदारों और गाँव के गरीबों के पास नकद के अलावा कोई चारा नहीं था।

एक और गहरी समस्या भी थी। गरीबों के लिए सरकारी पैसा कई बिचौलियों से होकर गुज़रता था। जब तक वो असली हकदार तक पहुँचता, बड़ा हिस्सा गायब हो चुका होता था।

Editorial illustration of three hands in sequence — holding coins, then a basic phone, then scanning a QR code — depicting India's journey from a cash economy to digital payments.

India ने पहले क्या आज़माया - और फिर क्या बदला

India में digital payments की पहली असली कोशिश 2009 में हुई, जब सरकार ने देश के बिखरे हुए payment systems को एक साथ जोड़ने के लिए NPCI बनाया। इसने शुरुआती infrastructure तो तैयार किया, लेकिन लोगों को digital की तरफ लाना मुश्किल रहा। digital होने का कोई ठोस फायदा न होने की वजह से दुकानदार और ग्राहक दोनों cash से ही चिपके रहे।

2013 में Congress की सरकार ने Direct Benefit Transfer शुरू किया, ताकि सरकारी सब्सिडी सीधे bank accounts में भेजी जा सके। लेकिन जिन करीब 40 लाख लोगों को इसका फायदा मिलना था, उनमें से सिर्फ 9.6 percent के ही bank accounts Aadhaar से जुड़े थे। वो link नहीं था, तो पैसा उन तक पहुँच ही नहीं सकता था।

Modi सरकार ने यही ठीक किया। 2014 में शुरू हुई Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana ने 550 million से ज़्यादा bank accounts खुलवाए - इनमें से कई उन लोगों के थे जो कभी bank के अंदर गए ही नहीं थे। यही accounts आगे आने वाली हर चीज़ की नींव बने।

UPI April 2016 में आया। November 2016 में Demonetization ने लाखों दुकानदारों और ग्राहकों को लगभग रातोंरात digital की तरफ धकेल दिया। फिर January 2020 में सरकार ने UPI पर Merchant Discount Rate हटा दिया - यानी वो छोटी-सी fee जो दुकानदार payments process करने के लिए banks को देते थे। Varanasi में चाय बेचने वाले को अब digital payment लेने के लिए एक पैसा भी नहीं देना था। इसी policy ने UPI को काम की चीज़ से सबकी चीज़ बना दिया।

DBT system ने लागू होने के बाद से अब तक 3.48 लाख करोड़ रुपये की leakage बचाई है। सरकारी खर्च में सब्सिडी की हिस्सेदारी DBT से पहले 16 percent थी, जो अब घटकर 9 percent रह गई है।

एक समस्या जो अभी भी बाकी है

India ने दुनिया का सबसे बेहतरीन शहरी डिजिटल पेमेंट सिस्टम बनाया है। लेकिन गांवों की कहानी अभी अधूरी है।

गांवों में UPI अपनाने की दर सिर्फ 38 प्रतिशत है, और 45,000 से ज़्यादा गांवों में 4G कवरेज ही नहीं है। NPCI के डेटा के मुताबिक, India के 70 प्रतिशत पिन कोड में 500 से कम सक्रिय UPI मर्चेंट हैं। ग्रामीण India में ज़्यादातर लोग UPI से पैसे भेज तो सकते हैं - लेकिन स्थानीय दुकानदारों से पैसे नहीं ले सकते, क्योंकि वो दुकानदार अभी तक नेटवर्क पर आए ही नहीं हैं।

एक और बड़ी समस्या है - टिकाऊपन की। सरकार की प्रोत्साहन योजना असल इंडस्ट्री लागत का सिर्फ 11 प्रतिशत ही कवर करती है। Union Budget में एक वित्त वर्ष के लिए UPI इंसेंटिव के तौर पर 2,200 करोड़ रुपये रखे गए - लेकिन जैसे-जैसे ट्रांज़ैक्शन की संख्या बढ़ रही है, ये रकम कम पड़ती जा रही है। zero-MDR नीति की वजह से एक ही वित्त वर्ष में इंडस्ट्री को 10,000 से 12,000 करोड़ रुपये का नुकसान होने का अनुमान है।

Parliamentary Standing Committee ने एक टायर्ड मॉडल की सिफारिश की है: रेहड़ी-पटरी वाले और छोटे दुकानदारों के लिए मुफ्त रहे, बड़े कमर्शियल संस्थान थोड़ी फीस दें। यह सही दिशा है।

India, Brazil और Singapore के तीन शहरी क्षितिजों का संपादकीय चित्रण, जिनमें से हर एक के ऊपर एक डिजिटल सिग्नल आर्क है और उनके बीच जोड़ने वाली रेखाएं हैं, जो उनके डिजिटल पेमेंट सिस्टम की तुलना करती हैं।

दूसरे देशों ने यह कैसे सुलझाया

Brazil का PIX - तेज़ और अनिवार्य

Brazil ने नवंबर 2020 में अपना इंस्टेंट पेमेंट सिस्टम Pix लॉन्च किया, और एक अहम नियम रखा: सभी बड़े वित्तीय संस्थानों के लिए इसमें शामिल होना ज़रूरी था। ढाई साल के अंदर Pix को 14 करोड़ से ज़्यादा लोग इस्तेमाल करने लगे - यानी Brazil की करीब 80 प्रतिशत वयस्क आबादी - और 7.15 करोड़ लोग पहली बार डिजिटल पेमेंट से जुड़े।

सबसे बड़ा सबक यह है: बैंकों की अनिवार्य भागीदारी ने वो खाई पाट दी जो स्वैच्छिक सिस्टम में रह जाती है। India का UPI प्रोत्साहन पर निर्भर है। Brazil ने पहले दिन से ही बुनियादी ढांचे को सबके लिए अनिवार्य बना दिया।

Singapore का PayNow - नियमन और व्यावसायिक समझदारी एक साथ

Singapore ने 2017 में PayNow लॉन्च किया। मोबाइल पेमेंट अपनाए जाने के बाद 15 महीनों में छोटे कारोबारों की संख्या में 18 प्रतिशत की बढ़ोतरी हुई। खुद का काम करने वाले कारोबारियों की आमदनी में इसे अपनाने के बाद 6.9 प्रतिशत की बढ़त देखी गई।

Singapore के पेमेंट नियामक ने कमर्शियल हिस्सेदारों के लिए एक ढांचागत फीस मॉडल की इजाज़त दी, जबकि एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति को ट्रांसफर मुफ्त रखा। अब डिजिटल पेमेंट अपनाने की दर 92 प्रतिशत पर पहुंच गई है। सिस्टम खुद अपने दम पर टिका हुआ है। India का UPI कई गुना बड़ा है - लेकिन Singapore का फाइनेंसिंग मॉडल वही है जिसे India को अपनाने की ज़रूरत है।

ज़िम्मेदारी किसकी है

वित्त मंत्रालय का वित्तीय सेवाएं विभाग UPI प्रोत्साहन आवंटन और MDR नीति को नियंत्रित करता है। NPCI इस प्लेटफॉर्म को Reserve Bank of India की निगरानी में चलाता है। सरकार ने UPI प्रचार के लिए 2,200 करोड़ रुपये आवंटित किए - जबकि इस सिस्टम को चलाने में इससे कई गुना ज़्यादा खर्च होता है। वित्तीय सेवाएं विभाग ने इस कमी को लिखित में स्वीकार किया है। पर इसके लिए किसी की नौकरी नहीं जाती।

इसमें कितना खर्च आएगा

IMF का अनुमान है कि डिजिटल पेमेंट्स को व्यापक रूप से अपनाने से India की प्रति व्यक्ति GDP में 3 से 4 प्रतिशत अंकों की बढ़ोतरी हो सकती है। ग्रामीण व्यापारियों की समस्या सुलझाने का खर्च मुख्यतः कनेक्टिविटी और डिवाइस तक पहुंच पर निर्भर है। बड़े व्यापारियों पर 0.2 से 0.3 प्रतिशत का एक छोटा-सा MDR लगाने से अधिग्रहण की लागत निकल आएगी और ग्रामीण विस्तार के लिए ज़रूरी रकम भी जुटेगी - और इसमें छोटे दुकानदारों या रेहड़ी-पटरी वालों पर कोई बोझ नहीं पड़ेगा।

क्या होना चाहिए

पहली बात - ग्रामीण कनेक्टिविटी को पेमेंट्स इन्फ्रास्ट्रक्चर की तरह देखा जाए। BharatNet को सिर्फ बिछाई गई फाइबर से नहीं, बल्कि UPI व्यापारी सक्रियता दर से मापा जाए।

दूसरी बात - ज़ीरो-MDR मॉडल की जगह एक टियर-वाला सिस्टम लाया जाए। छोटे दुकानदार और रेहड़ी-पटरी वालों के लिए सब कुछ मुफ़्त रहे। बड़े रिटेलर, e-commerce प्लेटफॉर्म और संस्थाएं एक मामूली-सी फीस दें। इससे धोखाधड़ी रोकने, सिस्टम अपग्रेड और ग्रामीण विस्तार का खर्च निकलेगा - बिना सरकारी खजाने पर बोझ डाले।

तीसरी बात - UPI Lite, जो बिना इंटरनेट के ऑफलाइन पेमेंट की सुविधा देता है, उसे कमज़ोर कनेक्टिविटी वाले इलाकों में तेज़ी से फैलाया जाए। फीचर तो है, बस इसकी तैनाती ज़रूरत के हिसाब से नहीं हुई है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

UPI क्या है और भारत के पास यह क्यों है?

UPI का मतलब है Unified Payments Interface। यह एक ऐसी प्रणाली है जो भारत में किसी भी दो बैंक खातों को केवल एक फोन का उपयोग करके तुरंत एक-दूसरे को पैसे भेजने की सुविधा देती है। NPCI - यानी National Payments Corporation of India - ने इसे बनाया और 2016 में लॉन्च किया। Reserve Bank of India इसे नियंत्रित करता है। सरकार ने इसे इसलिए बनाया क्योंकि भारत में एक अरब से अधिक लोग थे लेकिन उनमें से अधिकांश बैंकों के बीच आसानी से पैसे नहीं भेज पाते थे। UPI ने यह समस्या सुलझा दी।

UPI अन्य भुगतान प्रणालियों की तुलना में कितना बड़ा है?

NPCI और IMF के अनुसार, UPI दुनिया में सभी रियल-टाइम भुगतान लेनदेन का लगभग 49 प्रतिशत संसाधित करता है। एक वित्तीय वर्ष में इसने 24,000 करोड़ से अधिक लेनदेन संसाधित किए। यह Visa से अधिक दैनिक लेनदेन संभालता है। किसी अन्य देश ने इस पैमाने पर कुछ भी नहीं बनाया है।

क्या UPI मुफ़्त है? इसके लिए कौन भुगतान करता है?

उपयोगकर्ताओं और अधिकांश व्यापारियों के लिए, UPI निःशुल्क है। सरकार ने January 2020 में व्यापारी शुल्क हटा दिया। लेकिन इस प्रणाली को चलाने में वास्तविक धन लगता है। Department of Financial Services के अनुसार, सरकार की प्रोत्साहन योजना वास्तविक लागत का केवल 11 प्रतिशत ही कवर करती है। बैंक और भुगतान कंपनियाँ शेष राशि वहन करती हैं। RBI Governor ने चेतावनी दी है कि यह दीर्घकालिक रूप से टिकाऊ नहीं है। एक स्तरीय मॉडल - जिसमें बड़ी कंपनियाँ एक छोटा शुल्क अदा करें जबकि छोटे विक्रेता निःशुल्क रहें - पर अब चर्चा हो रही है।

ग्रामीण क्षेत्र डिजिटल भुगतान में अभी भी पीछे क्यों हैं?

दो समस्याएं हैं। पहली, 45,000 से अधिक गांवों में 4G कवरेज नहीं है। इंटरनेट के बिना, UPI काम नहीं करता। दूसरी, India के 70 प्रतिशत pin codes में 500 से कम सक्रिय UPI merchants हैं। इसका मतलब है कि जिन लोगों के पास UPI account है वे भी इसे स्थानीय रूप से उपयोग नहीं कर सकते क्योंकि उनके आसपास की दुकानें इसे स्वीकार करने के लिए तैयार नहीं हैं। India के Finance Secretary ने पुष्टि की कि यही सबसे बड़ी शेष चुनौती है।

जन धन योजना ने डिजिटल भुगतान को बढ़ाने में कैसे मदद की?

प्रधानमंत्री Modi द्वारा 2014 में शुरू की गई Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana ने 550 मिलियन से अधिक बैंक खाते खोले। इनमें से कई ऐसे लोगों के लिए शून्य-शेष खाते थे जिनका पहले कभी कोई बैंक खाता नहीं था। बैंक खाते के बिना, आप UPI का उपयोग नहीं कर सकते। Jan Dhan ने सैकड़ों करोड़ भारतीयों को उनका पहला खाता दिया - और उन्हें संभावित डिजिटल भुगतान उपयोगकर्ताओं में बदल दिया।

डायरेक्ट बेनिफिट ट्रांसफर कार्यक्रम ने क्या हासिल किया?

DBT एक ऐसी प्रणाली है जो सरकारी कल्याण राशि को बिचौलियों के माध्यम से नहीं, बल्कि सीधे लोगों के बैंक खातों में भेजती है। BlueKraft Digital Foundation द्वारा किए गए एक मात्रात्मक मूल्यांकन के अनुसार, DBT ने लागू होने के बाद से रिसाव में ₹3.48 लाख करोड़ की बचत की है। सरकारी बजट में सब्सिडी खर्च की हिस्सेदारी 16 प्रतिशत से घटकर 9 प्रतिशत रह गई। लाभार्थियों का दायरा 16 गुना बढ़ा। Aadhaar-लिंक्ड प्रमाणीकरण के माध्यम से केवल खाद्य सब्सिडी में ही ₹1.85 लाख करोड़ की बचत हुई।

कौन से देशों ने इसी तरह की प्रणालियाँ बनाई हैं और India इससे क्या सीख सकता है?

ब्राज़ील ने नवंबर 2020 में Pix लॉन्च किया। इसने बैंक भागीदारी को अनिवार्य बनाया और तीन वर्षों से कम समय में वयस्क आबादी के 80 प्रतिशत तक पहुँच गया। IMF ने पाया कि इसने 71 मिलियन से अधिक लोगों को डिजिटल भुगतान में लाया जिन्होंने इसे पहले कभी उपयोग नहीं किया था। Singapore के PayNow ने बड़ी संस्थाओं के लिए व्यावसायिक शुल्क मॉडल का उपयोग किया, जबकि व्यक्तियों के लिए ट्रांसफर मुफ्त रखा - जिसने सिस्टम को आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर बनाया। India को Brazil के समावेश के पैमाने और Singapore के टिकाऊ वित्तपोषण मॉडल दोनों की आवश्यकता है।