இந்தியா உலகின் மிகப்பெரிய டிஜிட்டல் பேமெண்ட்ஸ் சிஸ்டத்தை உருவாக்கியது. அடுத்து என்ன நடக்கும் என்பது இங்கே.

UPI பூமியில் நடக்கும் அனைத்து நிகழ்நேர பரிவர்த்தனைகளிலும் கிட்டத்தட்ட பாதியை கையாளுகிறது. அடுத்த சவால், ஒவ்வொரு இந்தியரும் அதை பயன்படுத்த முடியும் என்பதை உறுதி செய்வதாகும்.

By Kritika Berman

Editorial illustration for India Built the World's Largest Digital Payments System. Here Is What Comes Next.

TLDR - என்ன சரி செய்ய வேண்டும்

கிராமப்புற கிராமங்களில் உள்ள ஒவ்வொரு வணிகருக்கும் UPI merchant terminal வழங்குவதை வேறு எதையும் பற்றி கவலைப்படுவதற்கு முன்பு செய்யுங்கள்.
பெரிய நிறுவனங்களிடம் UPI பயன்படுத்த ஒரு சிறிய கட்டணம் வசூலிக்க வேண்டும், இதனால் சிறு வியாபாரிகளும் பயனர்களும் என்றென்றும் இலவசமாக பயன்படுத்தலாம்.
UPI ஆஃப்லைனில் வேலை செய்யுமாறு செய்யுங்கள், இதனால் மோசமான இணைய இணைப்பு ஒரு பணப் பரிவர்த்தனையை தடுக்க முடியாது.

நிதியை மாற்றிய சாய் கடை

இன்று எந்த Indian நகரிலும் ஒரு டீ கடைக்கு போங்க. கடைக்காரர் ஒரு cardboard பெட்டியில் QR code ஒட்டி வச்சிருப்பார். நீங்க scan பண்றீங்க. இரண்டு விநாடியில் பணம் போயிடுது. Card இல்ல. Cash இல்ல. காத்திருக்கவும் வேண்டாம். Chamba-வில் வளர்ந்த என்னோட அப்பா ஒவ்வொரு கொள்முதலுக்கும் சில்லறை நாணயங்களை எண்ணி கொண்டிருந்தார். அந்த உலகம் இப்போ இல்ல.

உலகின் மிகவும் சக்தி வாய்ந்த டிஜிட்டல் பணம் செலுத்தும் முறை அதை மாத்துச்சு - India கட்டியது, India-க்காக, இப்போ உலகம் முழுக்க copy பண்றாங்க.

ஒரு smartphone-ல் இருந்து டிஜிட்டல் பணம் செலுத்தும் அம்புகள் வெடித்து உலகம் முழுவதையும் விட பெரிதாக பரவுகின்றன என்பதை காட்டும் editorial illustration, உலகளவிய real-time பரிவர்த்தனைகளில் India-வின் மிகப்பெரிய பங்கை குறிக்கிறது.

இந்த அளவு நம்பவே கஷ்டமா இருக்கு

India-வின் Unified Payments Interface - அரசு ஆதரவுள்ள ஒரு நெட்வொர்க், இதுல எந்த இரண்டு bank கணக்குகளும் phone மட்டும் வச்சு உடனே பணம் அனுப்பலாம் - இப்போ உலகில் நடக்கற எல்லா real-time பணப் பரிவர்த்தனைகளிலும் கிட்டத்தட்ட பாதியை கையாளுது. National Payments Corporation of India சொல்றதுப்படி, ஒரே ஒரு நிதியாண்டில் 24,000 கோடிக்கும் அதிகமான பரிவர்த்தனைகளை இந்த system செய்துச்சு. அது முதல் வருஷம் இருந்ததை விட 12,000 மடங்கு அதிகம்.

IMF உறுதிப்படுத்துச்சு, volume-ல UPI உலகின் மிகப்பெரிய real-time payment system-னு. உலக real-time பணம் செலுத்துதலில் India-வோட பங்கு சுமார் 49 சதவீதம். மொத்த United States, Europe, Latin America எல்லாம் சேர்ந்து மீதி பாதி தான்.

UPI இப்போ India-வில் நடக்கற எல்லா டிஜிட்டல் பணம் செலுத்துதலிலும் 85 சதவீதம் ஆகுது. 703-க்கும் மேற்பட்ட banks இதுல இணைஞ்சிருக்கு, மிகவும் தொலைதூர இடங்களையும் உள்ளடக்கி.

ஏன் India-வோட cash பொருளாதாரம் இவ்ளோ பிடிவாதமா இருந்துச்சு

UPI-க்கு முன்னாடி, India-ல cash தான் ராஜா. UPI launch ஆவதுக்கு முன்னாடி கிட்டத்தட்ட 80 சதவீத பரிவர்த்தனைகள் cash-லயே நடந்துச்சு. பழைய transfer system business நேரத்துல மட்டும் வேலை செய்யும், அதனால ஞாயித்துக்கிழமை ஒரு supplier-கிட்ட பணம் கொடுக்கணும்னு இருந்தாலோ அல்லது மாலை 5 மணிக்கு அப்புறம் bill தீர்க்கணும்னு இருந்தாலோ எந்த பயனும் இல்ல. சிறு வியாபாரிகளுக்கும் கிராமப்புற ஏழைகளுக்கும் cash தவிர வேற வழியே இல்ல.

இன்னும் ஒரு ஆழமான பிரச்சனையும் இருந்துச்சு. ஏழைகளுக்காக வந்த அரசு பணம் பல அடுக்கு middle man-கள் கைகளில் போனது. அது பயனாளிகிட்ட கிட்டும்போது, பெரும்பகுதி காணாம போயிருக்கும்.

மூன்று கைகள் வரிசையாக - நாணயங்கள் பிடித்து, பிறகு basic phone பிடித்து, பிறகு QR code scan பண்றது - India cash பொருளாதாரத்தில் இருந்து digital payments-க்கு போன பயணத்தை காட்டும் editorial illustration.

India முன்னாடி என்ன try பண்ணுச்சு - என்ன மாறுச்சு

India இல் digital payments க்கான முதல் தீவிர முயற்சி 2009 இல் வந்தது - அப்போது government NPCI ஐ உருவாக்கியது, நாட்டின் சிதறிய payment systems எல்லாத்தையும் ஒன்னா இணைக்க. ஆரம்ப infrastructure கட்டினாங்க, ஆனா adoption ஐ push பண்றதுல சிரமப்பட்டாங்க. Digital ஆ போறதுக்கு real financial incentives இல்லாம, merchants-உம் customers-உம் cash லயே தொடர்ந்தாங்க.

2013 இல், Congress தலைமையிலான government Direct Benefit Transfer ஐ launch பண்ணது - government subsidies ஐ நேரடியா bank accounts க்கு அனுப்ப. ஆனா கிட்டத்தட்ட 40 லட்சம் பயனாளிகளில், வெறும் 9.6 சதவீதத்தினர் மட்டும்தான் Aadhaar உடன் இணைக்கப்பட்ட bank accounts வச்சிருந்தாங்க. அந்த link இல்லாம, பணம் அவங்களுக்கு போகவே முடியல.

Modi government இதை சரி பண்ணுச்சு. Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana, 2014 இல் launch ஆச்சு, 550 million க்கும் அதிகமான bank accounts திறந்தது - நிறைய பேருக்கு இது வாழ்க்கையிலேயே முதல்ல bank போற அனுபவம். அந்த accounts தான் அதுக்கு அப்புறம் நடந்த எல்லாத்துக்கும் அஸ்திவாரமாயிருந்தது.

UPI April 2016 இல் launch ஆச்சு. November 2016 இல் வந்த Demonetization கிட்டத்தட்ட ஒரே இரவுல கோடிக்கணக்கான merchants-உம் customers-உம் digital க்கு shift ஆகும்படி பண்ணுச்சு. அப்புறம், January 2020 இல், government UPI மேல இருந்த Merchant Discount Rate ஐ எடுத்துட்டது - அதாவது merchants வங்கிகளுக்கு payment process பண்றதுக்கு கட்டுற சின்ன fee. Varanasi இல் ஒரு tea கடைக்காரர் digital payments ஏத்துக்க இனி எந்த கட்டணமும் கட்ட வேண்டியதில்ல. அந்த ஒரு policy தான் UPI ஐ useful ஆன ஒன்னிலிருந்து universal ஆனதா மாத்துச்சு.

DBT system implement பண்ணதுல இருந்து இதுவரை Rs 3.48 லட்சம் கோடி leakage ஐ மிச்சப்படுத்துச்சு. மொத்த government expenditure இல் subsidy spending, DBT க்கு முன்னாடி 16 சதவீதமா இருந்தது, அதுக்கு அப்புறம் 9 சதவீதமா குறஞ்சது.

இன்னும் இருக்கற ஒரே ஒரு பிரச்சனை

India உலகிலேயே சிறந்த நகர்ப்புற டிஜிட்டல் பேமெண்ட் சிஸ்டத்தை கட்டி எழுப்பிச்சு. ஆனா கிராமப்புற கதை இன்னும் முடியல.

கிராமப்புறங்களில் UPI பயன்பாடு 38 சதவீதமாத்தான் இருக்கு, அதோட 45,000-க்கும் மேற்பட்ட கிராமங்களில் 4G கவரேஜே இல்ல. NPCI-ஓட தரவுகள் சொல்றது என்னன்னா, India-ல உள்ள 70 சதவீத பின்கோட்களில் 500-க்கும் குறைவான active UPI மெர்ச்சன்ட்ஸ்தான் இருக்காங்க. கிராமப்புற India-ல பெரும்பாலானோர் UPI மூலம் பணம் அனுப்பலாம் - ஆனா லோக்கல் கடைகளிலிருந்து பணம் receive பண்ண முடியல, ஏன்னா அந்த கடைகள் இன்னும் நெட்வொர்க்கே வரல.

இதுல ஒரு sustainability பிரச்சனையும் இருக்கு. அரசாங்கத்தோட incentive திட்டம் உண்மையான industry செலவுகளில் 11 சதவீதத்தை மட்டும்தான் cover பண்றது. Union Budget ஒரு நிதியாண்டில் UPI incentives-க்காக Rs 2,200 கோடி ஒதுக்கிருக்கு - ஆனா transaction அளவு பெருக பெருக அந்த தொகை போதாம போயிடுது. zero-MDR policy-யால ஒரே ஒரு நிதியாண்டில் industry-க்கு ஏற்பட்ட நஷ்டம் Rs 10,000 முதல் 12,000 கோடி வரைன்னு மதிப்பிடப்பட்டிருக்கு.

Parliamentary Standing Committee ஒரு tiered model-ஐ பரிந்துரைச்சிருக்கு: தெரு வியாபாரிகளுக்கும் சின்ன மெர்ச்சன்ட்ஸுக்கும் இலவசமா வச்சுக்கணும், பெரிய commercial நிறுவனங்கள் கொஞ்சம் கட்டணம் கட்டணும்னு. அதுதான் சரியான திசை.

India, Brazil, Singapore மூன்றையும் represent பண்ற மூன்று சிட்டி skyline-கள், ஒவ்வொன்னுக்கு மேலயும் ஒரு டிஜிட்டல் சிக்னல் arc இருக்கு, அவங்களோட டிஜிட்டல் பேமெண்ட் சிஸ்டங்களை compare பண்ற editorial illustration.

மத்த நாடுகள் இதை எப்படி சரி பண்ணுச்சு

Brazil-ஓட PIX - வேகமான, கட்டாயமான சிஸ்டம்

Brazil நவம்பர் 2020-ல் தன்னோட instant payments system ஆன Pix-ஐ launch பண்ணுச்சு, ஒரு முக்கியமான விதியோட: அனைத்து பெரிய financial நிறுவனங்களும் கட்டாயம் இதில் பங்கேற்கணும்னு. இரண்டரை வருஷத்திலேயே Pix-ஐ 140 மில்லியனுக்கும் மேற்பட்ட மக்கள் - Brazil-ஓட வயசான population-ல சுமார் 80 சதவீதம் - பயன்படுத்தினாங்க, அதோட 71.5 மில்லியன் பேரை முதல்முறையா டிஜிட்டல் பேமெண்ட்ல கொண்டு வந்துச்சு.

முக்கிய பாடம் என்னன்னா: bank-களோட கட்டாய பங்கேற்பு, விருப்பமான சிஸ்டங்கள் விட்டுட்டுப் போற adoption gap-ஐ close பண்ணுச்சு. India-ஓட UPI incentives-ஐ நம்பிருக்கு. Brazil முதல் நாளிலிருந்தே infrastructure-ஐ universal ஆக்கிட்டாங்க.

Singapore-ஓட PayNow - வணிக புத்தியோட regulation

Singapore 2017-ல் PayNow-ஐ launch பண்ணுச்சு. Mobile payment adoption 15 மாசத்தில் சின்ன business formation-ல 18 சதவீதம் அதிகரிக்க வழி பண்ணுச்சு. சொந்தமா தொழில் பண்றவங்க adoption-க்கு அப்புறம் 6.9 சதவீதம் அதிக revenue பாத்தாங்க.

Singapore-ஓட payments regulator commercial பங்கேற்பாளர்களுக்கு ஒரு structured fee model-ஐ அனுமதிச்சாங்க, ஆனா person-to-person transfers-ஐ இலவசமா வச்சாங்க. டிஜிட்டல் பேமெண்ட் adoption இப்போ 92 சதவீதமா இருக்கு. அந்த சிஸ்டம் financially self-sustaining ஆ இருக்கு. India-ஓட UPI பல மடங்கு பெரிசு - ஆனா Singapore-ஓட financing model-தான் India copy பண்ணணும்.

யாரு பொறுப்பு

UPI ஊக்கத்தொகை ஒதுக்கீடு மற்றும் MDR கொள்கையை நிதி அமைச்சகத்தின் நிதி சேவைகள் துறை கட்டுப்படுத்துகிறது. Reserve Bank of India மேற்பார்வையில் NPCI இந்த தளத்தை இயக்குகிறது. இந்த அமைப்பை இயக்க எவ்வளவு செலவாகிறதோ, அதைவிட பல மடங்கு குறைவாக - வெறும் Rs 2,200 கோடி மட்டுமே - UPI ஊக்குவிப்புக்காக அரசு ஒதுக்கியிருக்கிறது. இந்த இடைவெளியை Department of Financial Services எழுத்துபூர்வமாகவே ஒப்புக்கொண்டிருக்கிறது. ஆனாலும் யாரும் பதவி இழப்பதில்லை.

என்ன செலவாகும்

IMF சொல்வது என்னவென்றால், டிஜிட்டல் பேமெண்ட் பரவலாக பயன்பாட்டுக்கு வந்தால், India-வின் தலாவாரி GDP 3 முதல் 4 சதவீதம் வரை உயரலாம் என்று. கிராமப்புற வணிகர்கள் சேர்க்கப்படாத பிரச்னையை சரிசெய்ய வேண்டுமென்றால், முக்கியமாக கனெக்டிவிட்டி மற்றும் சாதன வசதி மட்டும்தான் தேவை. பெரிய வணிகர்களுக்கு 0.2 முதல் 0.3 சதவீதம் வரை சிறிய MDR வைத்தால் போதும் - அது கையகப்படுத்தும் செலவை ஈடுசெய்யும், கிராமப்புற விரிவாக்கத்துக்கான வருவாயும் கிடைக்கும் - தெரு வணிகர்களுக்கோ சிறு வியாபாரிகளுக்கோ எந்த செலவும் இல்லாமல்.

என்ன நடக்கணும்

முதலாவது - கிராமப்புற கனெக்டிவிட்டியை பேமெண்ட் உள்கட்டமைப்பாகவே பார்க்கணும். BharatNet-ஐ எத்தனை ஃபைபர் போட்டோம் என்று அளவிடாமல், எத்தனை UPI வணிகர்கள் இணைக்கப்பட்டார்கள் என்று அளவிடணும்.

இரண்டாவது - zero-MDR மாடலுக்கு படிப்படியான மாற்று வேணும். சிறு வணிகர்களும் தெரு கடைக்காரர்களும் இலவசமாகவே இருக்கட்டும். பெரிய ரிடெய்லர்கள், e-commerce தளங்கள், நிறுவனங்கள் கொஞ்சம் கட்டணம் செலுத்தட்டும். இதுதான் மோசடி தடுப்பு, சிஸ்டம் மேம்பாடு, கிராமப்புற விரிவாக்கம் எல்லாத்துக்கும் நிதி தரும் - பொது கஜானாவை சுமக்கவைக்காமல்.

மூன்றாவது - இன்டர்நெட் இல்லாமலே ஆஃப்லைனில் பேமெண்ட் செய்யும் UPI Lite-ஐ, கனெக்டிவிட்டி குறைவாக இருக்கும் இடங்களில் வேகமாக பயன்பாட்டுக்கு கொண்டுவரணும். இந்த ஃபீச்சர் இருக்கு. ஆனா இருக்கிற தேவைக்கு ஏத்தமாதிரி இன்னும் பரவலாக்கவில்லை.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

UPI என்றால் என்ன, இந்தியாவிற்கு அது ஏன் இருக்கிறது?

UPI என்பது Unified Payments Interface என்பதன் சுருக்கம். இது இந்தியாவில் எந்த இரண்டு வங்கிக் கணக்குகளுக்கும் இடையே ஒரு தொலைபேசியை மட்டும் பயன்படுத்தி உடனடியாக பணம் அனுப்ப அனுமதிக்கும் ஒரு அமைப்பு. NPCI - அதாவது National Payments Corporation of India - இதை உருவாக்கி 2016 ஆம் ஆண்டு தொடங்கியது. Reserve Bank of India இதை ஒழுங்குபடுத்துகிறது. இந்தியாவில் ஒரு பில்லியனுக்கும் அதிகமான மக்கள் இருந்தாலும், அவர்களில் பெரும்பாலானோர் வங்கிகளுக்கு இடையே எளிதாக பணம் அனுப்ப முடியவில்லை என்பதால் அரசாங்கம் இதை உருவாக்கியது. UPI அந்த பிரச்சினையை தீர்த்தது.

UPI ஆனது மற்ற பணம் செலுத்தும் முறைகளுடன் ஒப்பிடும்போது எவ்வளவு பெரியது?

NPCI மற்றும் IMF-ன் படி, உலகிலுள்ள அனைத்து நிகழ்நேர கட்டண பரிவர்த்தனைகளிலும் சுமார் 49 சதவீதத்தை UPI செயலாக்குகிறது. ஒரு நிதியாண்டில் அது 24,000 கோடிக்கும் அதிகமான பரிவர்த்தனைகளை செயலாக்கியது. Visa-வை விட அதிகமான தினசரி பரிவர்த்தனைகளை அது கையாளுகிறது. வேறு எந்த நாடும் இந்த அளவில் எதையும் உருவாக்கவில்லை.

UPI இலவசமா? அதற்கு யார் பணம் செலுத்துகிறார்கள்?

பயனர்கள் மற்றும் பெரும்பாலான வணிகர்களுக்கு UPI இலவசமாக உள்ளது. அரசாங்கம் January 2020 இல் வணிகர் கட்டணங்களை நீக்கியது. ஆனால் இந்த அமைப்பை இயக்குவதற்கு உண்மையான பணம் செலவாகிறது. Department of Financial Services இன் படி, அரசாங்கத்தின் ஊக்கத்தொகை திட்டம் உண்மையான செலவுகளில் வெறும் 11 சதவீதத்தை மட்டுமே ஈடுகட்டுகிறது. வங்கிகளும் கட்டண நிறுவனங்களும் மீதியை ஏற்றுக்கொள்கின்றன. RBI Governor இது நீண்ட காலத்திற்கு நிலையானதல்ல என்று எச்சரித்துள்ளார். பெரிய நிறுவனங்கள் சிறிய கட்டணம் செலுத்தும் அதே வேளையில் சிறிய வணிகர்கள் இலவசமாக இருக்கும் ஒரு படிநிலை மாதிரி இப்போது விவாதிக்கப்பட்டு வருகிறது.

ஏன் கிராமப்புற பகுதிகள் இன்னும் டிஜிட்டல் பணப் பரிமாற்றத்தில் பின்தங்கியே இருக்கின்றன?

இரண்டு சிக்கல்கள் உள்ளன. முதலாவதாக, 45,000-க்கும் அதிகமான கிராமங்களில் 4G கவரேஜ் இல்லை. இணையம் இல்லாமல், UPI வேலை செய்யாது. இரண்டாவதாக, India-வின் 70 சதவீத pin codes-களில் 500-க்கும் குறைவான செயலில் உள்ள UPI வணிகர்கள் மட்டுமே உள்ளனர். அதாவது, UPI கணக்கு வைத்திருப்பவர்களால் கூட அதை உள்ளூரில் பயன்படுத்த முடியவில்லை, ஏனென்றால் அவர்களைச் சுற்றியுள்ள கடைகள் அதை ஏற்கும் வகையில் அமைக்கப்படவில்லை. India-வின் Finance Secretary இதுவே மீதமிருக்கும் மிகப்பெரிய சவால் என்று உறுதிப்படுத்தினார்.

ஜன் தன் யோஜனா எவ்வாறு டிஜிட்டல் கொடுக்கல்-வாங்கல்களின் வளர்ச்சிக்கு உதவியது?

பிரதமர் Modi அவர்களால் 2014-ல் தொடங்கப்பட்ட Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana, 550 கோடிக்கும் அதிகமான வங்கிக் கணக்குகளை திறந்தது. இவற்றில் பலவும் இதற்கு முன்பு எந்த வங்கிக் கணக்கும் இல்லாதவர்களுக்காக ஜீரோ-பேலன்ஸ் கணக்குகளாக இருந்தன. வங்கிக் கணக்கு இல்லாமல், UPI-ஐ பயன்படுத்த முடியாது. Jan Dhan நூறு கோடிக்கணக்கான இந்தியர்களுக்கு அவர்களின் முதல் கணக்கை வழங்கியது - மேலும் அவர்களை சாத்தியமான டிஜிட்டல் கட்டண பயனர்களாக மாற்றியது.

Direct Benefit Transfer திட்டம் என்ன சாதித்தது?

DBT என்பது அரசாங்கத்தின் நலத்திட்ட பணத்தை இடைத்தரகர்கள் மூலம் அல்லாமல், நேரடியாக மக்களின் வங்கிக் கணக்குகளுக்கு அனுப்பும் ஒரு அமைப்பாகும். BlueKraft Digital Foundation நடத்திய அளவீட்டு மதிப்பீட்டின்படி, DBT செயல்படுத்தப்பட்டதிலிருந்து கசிவுகளில் ரூ. 3.48 லட்சம் கோடி சேமிக்கப்பட்டுள்ளது. அரசாங்க பட்ஜெட்டில் மானியச் செலவினங்களின் பங்கு 16 சதவீதத்திலிருந்து 9 சதவீதமாகக் குறைந்தது. பயனாளிகளின் எண்ணிக்கை 16 மடங்கு அதிகரித்தது. Aadhaar இணைக்கப்பட்ட அங்கீகாரம் மூலம் உணவு மானியங்கள் மட்டுமே ரூ. 1.85 லட்சம் கோடி சேமிக்கப்பட்டது.

எந்த நாடுகள் இதே போன்ற அமைப்புகளை உருவாக்கியுள்ளன மற்றும் India என்ன கற்றுக்கொள்ளலாம்?

பிரேசில் நவம்பர் 2020-ல் Pix-ஐ அறிமுகப்படுத்தியது. அது வங்கி பங்கேற்பை கட்டாயமாக்கி, மூன்று ஆண்டுகளுக்கும் குறைவான காலத்தில் வயது வந்த மக்களில் 80 சதவீதத்தினரை எட்டியது. IMF கண்டறிந்தது என்னவென்றால், இதுவரை டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனை பயன்படுத்தியிராத 71 மில்லியனுக்கும் அதிகமான மக்களை இது டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைக்கு கொண்டுவந்தது. Singapore-இன் PayNow பெரிய நிறுவனங்களுக்கு வணிக கட்டண மாதிரியை பயன்படுத்தியதோடு, தனிநபர்களுக்கு பரிமாற்றங்களை இலவசமாக வைத்திருந்தது - இது அமைப்பை நிதி ரீதியாக தன்னிறைவு பெறச் செய்தது. இந்தியாவுக்கு பிரேசிலின் உள்ளடக்கல் அளவும், Singapore-இன் நிலையான நிதியுதவி மாதிரியும் தேவை.